３３歳年収６００万のサラリーマンが芦屋に家を建てるまで
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この時代にソンしない住宅ローン商品は何なのか？ 前回の続きです。
さんざん迷ったあげく私の出した答えは・・・
驚かないでください・・・
誰もが選ばないアノ商品・・・
今の時代背景では、専門家やＦＰも真っ先に否定する選択・・・
そう、変動金利を選びました
理由は以下の通りです。
＜理由１＞
金利は上がるかもしれない。しかし、上がっても超低金利水準であることに違いはない。バブル期並みの高金利には今後ならないだろう。
＜理由２＞
金融規制緩和が進んでいる。
異業種や外資の住宅ローン参入により、金融機関同士の競争が進み、商品選択の一番の基準である、金利について市場競争原理から抑制がかかる。
一番の期待は郵政公社（ゆうちょ銀行）の住宅ローン参入である。
あれだけの母体が住宅ローンに参入してくれば、銀行は顧客を奪われないように自助努力するしかない。
一番の防衛策は金利の抑制だろう。
＜理由３＞
住宅ローンの商品そのものが増えている。
単なるローンだけでなく、フラット３５をはじめとした証券化ローンや、少し趣旨は異なるが、欧米で盛んなリバースモーゲージなど、今後ますますローン商品が多様化するだろう。
そうなれば、理由２で述べたことと同じで市場競争原理により、金利は抑制されるハズ。。。
＜理由４＞
近年、経済は上向きつつあるが、急速な少子高齢化による労働力（国力）の低下は避けられない。
これまでの高度経済成長期のような時代とは国民構造も違えば、意識も違うため、長い持続的な景気回復に疑問を持たざるを得ない。
したがって金利は一時的に上昇するも長続きせず、降下するだろう。
さらにバブルを経験した日本国民は、仮に好景気を迎えたとしても、浮かれるコト、財布のヒモを緩めるコトを自粛するだろう。このことは持続的景気回復のキーである個人消費の回復力が弱いことにつながり、将来的にバブルのような高金利時代は二度と来ないと考える。
＜理由５＞
変動金利はどんなに急激に金利が上昇したとしても、ローン支払い額は「上限１．２５倍まで」という仕組みになっているので、繰上返済を効果的に組み合わせることで、総返済額は全期間固定より安くなるとシミュレートできる。
これは最悪のシナリオでシミュレーションしており、金利が低水準のままなら断然変動金利の方がおトクな計算だ。
したがって超低金利の今の段階で余裕のある返済から貯蓄に回し、来たる金利上昇に備え、こまめに繰上返済をした方がよいと判断した。
これはあくまで私個人の私論であり、我が家のライフプランに当てはめて検討した結果です。ほかの人にはおススメしません。
仮に私がＦＰとして、住宅ローンの相談を受けたならライフプランを描きやすい長期固定を奨めるでしょう。
他人にアドバイスするときは責任がついて回りますので、最もリスクの少ない、差し障りのないプランを提示することになります。
今回の選択は我が家の問題です。
少々のリスクを犯しても、大きな効果を得られるプランを選択しました
応援クリックありがとうございました＾＾
おおぉ、進む道、ブログ見てきました。
やりましたねっ！
私も中古から７年で、ステップアップしたクチですので、微力ながら何か少しでもａｐａさんのこれからに参考になれば、うれしいです。
（大家さんにはなってませんが・・・）
勇気ある決断、ある意味うらやましいです＾＾
リックルハングと同じように変動金利を選択し、今図面を引きながら格闘しています。
なぜ皆金利の高い固定を組むのか不思議でしょうがあいませんでした。
金利が上がるかもと言ってもそんな一気に数％も上がるわけはないし、そんなことがあったら日本全国の家計が大打撃を受けること間違いなしですしね。
不動産屋といろんな話をしていて、皆さん変動という言葉に惑わされて怖がっていると聞きました。
変動でスタートし、ちゃんと金利の上がる状況を見ながらまたプランを変えればいいと思ってたので、リックルハングの意見は非常に参考になりました
今の日本経済は、金利選択に非常に迷いを生じさせているのは事実ですね。
あとは自分たちの家計、ライフプランに最も適しているのは、どの金利商品かを選ぶのみ。
自己責任の時代って、勉強させられますよね＾＾
http://seikatsusekkei.blog88.fc2.com/tb.php/110-42110faf
Author:リックルハング
生まれ育ちは神戸、現在は芦屋在住。
１９７２年生まれ。妻と子供2人、愛犬1匹と暮らす、ごく普通のサラリーマン。
ﾌｧｲﾅﾝｼｬﾙﾌﾟﾗﾝﾅｰ（AFP）
マネー啓発を語らせると止まりません。
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ランキング、元気のもとです！
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■温かいお金の世界、お金が空気のような世界に住みたいなら
■読んだだけなら意味ないよ。この本に書かれた課題をすべて実践してナンボ。
■この本を読まずに、このまま歳をとってしまうなんて、人生最大の悲劇です
■私は、安定よりも自由を手に入れたい！！
そうですよね。人に勧めるのと、自分で決めるのは大きく違いますよね。
同じ責任でも意味が違う。
私事ですが、進む道を決めました！
随分、皆様を振り回してしまいましたが、それだけ、大きな人生の選択だったとして、大目にみて頂けると嬉しいです。
いろいろと、有難うございました。
これからもよろしくお願いいたします。